学会管理财务，让退休生活有保障！

许多新加坡人觉得，既然已有20%的薪水存入公积金，其他财务规划则可以能免则免，该吃吃该喝喝，不用再考虑其他财务规划。

其实，这个观点并不成熟。我们其实需要了解更多关于公积金如何帮助你做好退休规划！比如钱都存进了哪个户头？保健户头、退休户头的具体用途？哪个户头可以为你累积更多利息等。

每个新加坡人都要妥善规划钱财和公积金的储蓄，才可以让自己的晚年没有后顾之忧，不会出现“钱不够用”的问题。

来源：新加坡公积金局官网

如何让自己终身都有入息？

“公积金终身入息计划”（CPF LIFE）。公积金终身入息计划是一项让你有生之年每月都有入息，并确保不会因退休储蓄用完了而失去收入。

公积金终身入息计划 (CPF LIFE) 让你从65岁开始，从已累积多年的公积金储蓄，提供终身的每月入息。

来源:新加坡公积金局官网

公积金终身入息计划有三个选项，应该如何根据不同的个人情况来分析呢？

1. 你需要怎样的退休入息？

你希望领取怎样的退休入息？这个数额的决定能帮助你做出合适的选择。

公积金终身入息计划有三个选项：

公积金终身入息递增计划 (CPF LIFE Escalating Plan )

生活费的逐年递增是您需要考虑的问题。如果担心退休后的生活费上涨，可以选择公积金终身入息递增计划。

递增计划提供的每月入息每年都会增加2%，意味着即使物价年年上涨，你也能维持你的生活水平。

举例来说：如果在65岁时领取的每月入息是1000元，那么到85岁时，每月入息则会增加1500元。

图源：新加坡公积金局官网

公积金终身入息标准计划 (CPF LIFE Standard Plan)

如果你决心以节俭的生活方式来应付通货膨胀，公积金终身入息标准计划（Standard Plan）可以提供更稳定数额的入息。 以终身入息计划的保费，一开始将比递增计划的入息来得高。不过，入息数额将终身维持不变，最终会比递增计划的入息来得低。

公积金终身入息基本计划 (CPF LIFE Basic Plan)

如果愿意开始时领取每月较低，接下来逐渐减少的入息，那么，公积金终身入息基本计划已足够。

基本计划下的入息比较低，在公积金总额低于6万的时候，入息则会递减。因为公积金总额首6万元所赚取的额外利息，会转入你的退休户头，作为每月入息的一部分。

任何公积金终身入息计划保费所未动用的余款，以及任何公积金存款，一旦受保人意外去世，这些都会转交给法定受益人。

图源：新加坡公积金局官网

确定每月所需花费

如何预算出你每月想要领取多少入息？

必须考虑周到的是在退休后想要的具体生活方式，以及退休后所需要的各种花费的总和。

可以使用公积金终身入息估算器，根据所选的公积金终身计划的选项，以及希望的每月入息，来计算出自己需要多少公积金储蓄。

如何确保实现自己的规划

如果公积金储蓄与自己的规划数字还有不少的距离，还可以通过两个方法来帮助自己达到目标。

一、用现金或公积金的储蓄，填补公积金特别户头(如果在55岁以 下）或你的退休户头（如果在55岁或以上)。

记住尽早开始以小数额的定期填补，只要经过日积月累，也能积少成多！

根据复利效应，就算每天只以5元填补公积金存款，15年内能达到3万5000元的储蓄！

二、推迟领取公积金终身入息计划的每月入息。

如果每推迟一年，每月入息将增加高达7%。最迟能在70岁时才开始领取入息。

在年满55周岁时，特别户头或普通户头的储蓄，会以全额存款为上限，转入你的退休户头，并以特别或退休户头的4%年利率来计算利息收入。

来源：新加坡公积金局官网

需要特别注意的是，如果拥有房屋，确保剩余屋契必需足够让你住到至少95岁。

以下有关退休的一些其他需要注意的问题。

1.到了55岁需要一次过提出所有允许提出的款项吗？

如果不急需用钱，不要急着在55岁就提取公积金允许提取的部分钱款。

55岁时一次过提出的公积金存款，如果只是把它存入银行，利率反而更低。将款项留在公积金中可以使他们每年享有高达6％的利息！

需要注意的是，过了55岁之后，公积金会员仍然有权随时随地提取款项，不论是一次过或多次提取部分款项！

并且在新加坡公积金是安全系数最高的储蓄！

2.退休全额存款是多少？为何每年增高？

2020年的全额存款为18万1000元，将从65岁开始，终身提供会员约1440元的每月入息。

如果全额存款仍维持在1987年首次推出时的3万元，那么今天只能提供会员每月300元左右的入息，一旦退休户头耗尽，每月入息将停止。大多数公积金会员都希望拥有更多每月入息。

所以，调整“退休存款”数额是必要的，以确保你的每月入息足以支持你期望的退休生活水平。

3. 出售房屋时需要连本带利退还公积金吗？如果房屋的售价不足，还需用现金填补？

是的。出售房屋时，退还你的公积金储蓄和应计利息，只是使你的公积金恢复到如果你不提取款项购置房屋的数额。

之后，还是可以继续使用公积金储蓄，包括从先前转卖房屋退还公积金的款项中，购买另一处房屋。

不需要掏出现金来填补公积金，即便房屋的售价不足以让他们达到需要退还的数额。

只要是以市价出售房屋，完全不需要用现金去填补公积金。